中國力促房車消費 政策引導保險機構推場景化產品拓市場空間
2026-09-24
中國近日發布的《關於促進房車消費的若干措施》明確提出，引導保險機構針對房車消費特點，推出類型多樣、有效覆蓋各類消費場景的保險產品，提供隨車行李物品保險、車內家財險等產品和服務，合理確定保險費率，並推動完善房車保險服務體系，提升應急救援、快速理賠等服務質效。
近年中國房車市場呈現高速增長態勢。中國汽車工業協會房車分會發布的《2025中國房車產業年度發展報告》顯示，2025年中國自行式房車總銷量首次突破2萬輛大關，其中適合短途露營的宿營車銷量同比增長85.61%，用於長途旅行的新能源旅居車銷量同比增長229%。房車露營網絡服務平台路程網統計顯示，今年上半年中國自行式房車累計註冊量已超1.2萬輛，同比增長32.6%。
房車市場高增長亦帶動保險等相關行業聯動發展。盤古智庫高級研究員江瀚表示，《若干措施》將房車保險從傳統車險的邊緣品類直接納入政策鼓勵的發展賽道，市場增量空間隨之打開。此前多數保險機構僅將房車按特種車類別簡單歸類，新政策要求針對房車消費特點開展場景化產品創新，將倒逼車險市場從同質化競爭中分化出獨立細分賽道，亦有助中小險企依託定製化保障方案實現差異化突圍。政策明確要「合理確定保險費率」，有助推動房車保險轉向基於實際使用場景的精細化定價，帶動整個車險市場在細分場景下的服務能力系統性升級。整體而言，隨著車險品類逐步豐富，車險市場產品結構將從單一的車輛損失保障，向「車險＋生活場景」的複合保障模式延伸。
事實上，險企在承保房車時面臨許多與傳統車險不同的挑戰。北京排排網保險代理有限公司總經理楊帆指出，房車與普通家用汽車的本質區別，在於其兼具交通工具與臨時生活空間的雙重屬性，因此房車所面臨的風險不僅發生在行駛過程中，還可能出現在駐車、露營及車內生活等場景。在承保環節，保險公司除需評估車輛本身外，還應考慮房車的改裝情況、車內固定設施、隨車物品及實際使用方式。
從精算定價和理賠方面看，房車保有量相對較小，車型、配置和使用頻率差異較大，險企難以直接套用普通家用車經驗。江瀚表示，房車在行駛場景、使用頻率及改裝方案等方面與普通家用車差異顯著，行業缺乏長期損失數據，險企難以直接套用家用車定價邏輯，風險分層難度更高。理賠方面，傳統車險多聚焦道路事故定損，而房車理賠常涉及車內家具、水電系統等特殊設施，定損標準不統一，險企面臨的核心挑戰集中於風險底數不清、定損標準模糊及服務網絡覆蓋不到位。
楊帆認為，險企未來可圍繞房車「行駛、駐車、露營、救援」四大場景完善產品與服務，除基礎車險外，還可針對車內固定設施、隨車行李物品、露營期間相關責任提供補充保障，並明確各險種責任邊界，避免保障重複或缺失。同時，險企可加強與房車生產商、銷售商、租賃平台及露營地合作，積累車型、場景及出險數據，逐步提升定價與風險管理能力。房車保險的發展不應僅停留於增加附加險種，而應讓保障與服務真正適配房車使用特點，在合理定價基礎上，為消費者提供更完整便捷的出行保障。
