惠民保市場步入存量迭代期 可持續發展面臨挑戰
2025-10-23
復旦大學最新發布的《2025年城市定制型商業醫療保險知識圖譜》顯示，截至今年七月底，中國大陸共推出三百一十三款惠民保產品，今年前七個月僅新增九款，市場已從增量擴容階段轉向存量迭代階段。
統計數據顯示，今年前七個月停售產品僅十二款，相較去年超過七十款產品停售，市場進入低增量、低退出的穩定發展期。專家指出，這種轉變標誌著市場從快速擴張期進入理性發展階段。
價格方面，現有一百四十一款產品採用單一定價模式，平均價格為九十五元，較二〇二一年的約六十元有明顯漲幅。業內分析認為，這反映了保障範圍擴大與成本壓力上升的現實。
在保障內容上，特藥保障成為創新重點，每款產品平均覆蓋四十一種特藥、二十八種適應症。超過八成基礎版產品已涵蓋特藥責任，保障範圍從惡性腫瘤拓展至罕見病領域。
當前惠民保發展面臨兩大挑戰：逆選擇風險與參保率下降。由於投保門檻低且多數產品統一定價，導致高風險群體參保意願強、健康群體參保意願低的現象。專家建議採取「基礎統一+附加差異化」定價策略，在保持普惠性的同時提升風險匹配精度。
監管部門近期發布通知，要求基於年齡、性別、健康狀況等因素實現差異化定價。目前安徽、淄博等地已開展差異化定價探索，為市場可持續發展提供新思路。
